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2018车质押比车抵押产品风险低?关键还得看平台的风控实力

自去年8月《网贷机构业务活动管理暂行办法》颁布以来,车抵贷业务因亚博国际app官方下载分散、有抵押安全度高、收益可观等优势广受投资者的青睐和认可。目前,车抵贷业务主要分为抵押和质押两种模式。汽车抵押,平台不保管车,借款人仍可把车开走,但需要办理抵押登记。而汽车质押,车辆使用权归平台,一般由平台存放在指定车库,一旦借款人逾期平台直接将车辆进行变现。

相比抵押车业务的核心是对人的风控,质押车业务的核心则是对车的风控。乍一看,似乎“控车”比“控人”容易,不少投资人便认为车质押产品的风险更低。事实上,车辆抵押和质押业务模式都存在一定的风险。如何看待这些风险?判断车贷平台安全与否最重要的指标是啥?笔者试图通过分析这两种业务模式的前世今生以及差异来一起探寻这些问题的答案。

技术的革新使得车抵押逐渐成为行业主流业务模式

长期以来,受技术的限制,车抵贷市场主要以质押为主,借款人的车辆需要交给放贷人保管,在还款之前,任何人不得把车开走,灵活性较差。与此同时,平台方也需支付高昂的车库租金成本。在寸土寸金的大城市,质押模式无法进行规模化扩展与发展。

GPS技术的成熟为汽车抵押模式的萌芽与发展提供了基本条件,从而为车抵贷市场带来了新的契机。相较于质押模式,抵押模式更符合车贷产品的业务逻辑,也更加符合借款人的实际需求。借款人拿车来平台抵押往往是出于资金周转的目的,而车极有可能是借款人业务环节上的重要工具甚至是一个重要环节。

据相关数据显示,目前车抵贷市场押证不押车的业务占比超过95%。少量的质押类业务往往是因为借款人资质不符合,然而资金需求紧急,被迫主动将车进行质押。从核心的商业逻辑来讲,借款人一般都有用车的需求,如果借款人把车都质押了,说明这个人本身的资质其实是比较差的。

两者的区别不仅在于车辆归谁占有,也在于是否要办理抵押登记

车辆质押需要以书面方式签订质押合同。合同必须要包含的内容:被担保债权的种类和数额,债务人履行债务的期限,质押财产的名称、数量、质量、状况,担保的范围,质押财产交付的时间等。而进行车辆抵押,除了签订书面的抵押合同,还应前往车辆管理所进行登记。登记的过程既是保障抵押权效力的过程,也是验明该车是否存在重复抵押或者被查封等情况。

基于车抵押的业务模式,其风险点在于平台对借款人资质的把握以及是否有完善严谨的风控体系。而车质押的业务模式由于未办理抵押登记,相比于车抵押,其风险更多来源于车辆的“背景”,车辆本身存在“二押车”、“黑车”等风险。

无论是车抵押还是车质押,关键还得看平台的风控实力

根据以上分析,车辆抵押和质押两种业务模式都存在一定的风险,投资人判断一个车贷平台安全与否最关键的还是要看平台的风控实力。车贷风控主要包括贷前审核、贷中监控和贷后监管,贷前审核基于过去的事实判断借款人和车辆是否符合借款条件,以减少贷后坏账的机率。而贷中、贷后监管则是对已经放款的客户和车辆进行的行为监管,并且确保在出现风险时能及时发现并找到车或人。

由于车贷市场征信数据不完善,这对平台的风控体系和风控技术实力提出了更高的要求。对于车贷而言,风控首要原则是“控人”,其次才是“控车”。投资人一方面要需着重考察平台的风控体系,是否全面覆盖贷前、贷中、贷后全流程,包括产品审核、客户征信审核、商户资质审核到贷后催收等整个流程。另一方面,需了解平台的风控技术实力。P2P进入下半场,提升金融科技实力是解决传统风控不足的必由之路。借助先进的大数据分析、反欺诈、信用评分、业务实时监控等手段,才能做到对风险24小时把控,提前预防风险,提升风控效率。

风控是金融的核心。万变不离其宗,P2P网贷平台的竞争归根到底还是风控实力的竞争。项目信息是否透明、资金池是否真正由第三方托管、风控技术是否过关等都是投资者判断一个平台是否可靠的基本因素。无论是哪种产品,投资者都要做到火眼金睛才能躲避风险,而从平台方面来说,更要加强风险控制,坚守诚信经营的底线,充分保障投资人的合法权益。

作者:信贷君时间:2018-05-25 20:31来源:亚博国际app官方下载信贷公司排名